Asmeniniai finansai apima visus asmens ar vieno namų ūkio finansinius sprendimus, įskaitant biudžeto sudarymą, paskolas, taupymą, pensijos planavimą.
Kasdien susiduriame su išlaidomis, nesvarbu, ar tai būtų maisto produktų pirkimas, ar investavimas į turtą. Norint būti sėkmingiems ir maksimaliai padidinti savo finansus, labai svarbu ne tik pakankamai uždirbti, bet ir efektyviai juos valdyti.
Asmeninių finansų rūšys
Jau paaiškinome, kad asmeniniai finansai – tai veikla, susijusi su savo pinigų valdymu. Į tai įeina viskas – kiek ir kokių pajamų gaunate, kiek išleidžiate, kiek taupote, ar esate įsiskolinę ir, ar investuojate.
Asmeninius finansus grubiai galima suskirstyti į tris pagrindines kategorijas:
- Asmeninės pajamos, kurios lemia mūsų vartojimo lygį. Tai apima tokius pajamų šaltinius kaip darbo užmokestis, indėlių palūkanos, pensijos, pasyvios pajamos, verslo įmonių dividendai ir kitos pajamų formos. Vienos pajamos yra labiau reguliarios, kitos mažiau reguliarios, bet galbūt didesnės, bet visos šios pajamos vienaip ar kitaip užtikrina mūsų finansinį saugumą.
- Kasdienės asmeninės išlaidos yra tokios, kurios būtinos mūsų įprasto gyvenimo užtikrinimui ir, kurios yra daugiau ar mažiau reguliarios. Prie kasdienių išlaidų priskiriamos visos išlaidos prekėms ir paslaugoms, pavyzdžiui, maisto produktams, transportui, drabužiams, nuomai ir t.t.
- Asmeninės išlaidos, kurios prisideda prie bendro turto didinimo. Dalį savo pajamų mes skiriame ar turėtume skirti, kad kurtume ir didintume pastovųjį savo turtą, kuris būtų panaudotinas ateityje. Prie tokių išlaidų priskirtinos bet kokios investicijos, atsidėjimai santaupoms, pensijos kaupimo įmokos ir t.t
Kodėl reikia planuoti?
Jei norite pasiekti finansinių tikslų
Finansinių tikslų nustatymas yra labai svarbus, siekiant finansinės sėkmės. Tikslas – tai varomoji jėga, leidžianti žmonėms siekti savo svajonių, nepriklausomai nuo jų dabartinės finansinės padėties. Norint pasiekti sėkmę, svarbu konkrečiai apibrėžti savo tikslą, tinkamai jį suformuluoti ir nusistatyti terminą jam pasiekti.
Valdydami savo pinigus kelyje į finansines priemones, tikslą suskaidykite į dalinius tikslus ir išryškinkite mažus žingsnius. Kiekvienas dalinis tikslas – tai finansinio plano punktas, kurio įvykdymas priartina jus prie galutinio tikslo. Finansinių tikslų formulavimas yra svarbus, nes leidžia tinkamai valdyti asmeninius finansus, apytiksliai įsivaizduoti, kiek laiko prireiks finansinėms priemonėms pasiekti ir priartėti prie norimo pajamų lygio ir gyvenimo kokybės.
Kad turėtumėte apsaugos pagalvę
Finansinė saugumo pagalvė, dar vadinama fondu nenumatytiems atvejams (angl. emergency fund), labai svarbi siekiant užtikrinti finansinį stabilumą netikėtose situacijose, pavyzdžiui, netekus pagrindinio pajamų šaltinio. Šios pagalvės turėtų pakakti 3-6 mėnesių pragyvenimo išlaidoms padengti. Norėdami nustatyti reikiamą sumą, apskaičiuokite savo mėnesio išlaidas būtiniausioms reikmėms, pavyzdžiui, būstui, privalomiesiems mokėjimams, maistui, transportui ir vaistams. Yra įvairių įrankių, padedančių tai padaryti: nuo paprastos „Excel” skaičiuoklės iki specializuotų programėlių, kurios automatiškai seka jūsų išlaidas.
Svarbu pažymėti, kad finansinė pagalvė taupoma ne išlaidauti atostogoms ar prabangiems pirkiniams. Priešingai, ji tarnauja kaip apsaugos tinklas nenumatytiems atvejams. Turėdami finansinę pagalvę išvengsite būtinybės imti paskolą nepalankiomis sąlygomis. Pradėkite taupyti jau dabar, net jei tai būtų tik 10-15 % nuo kiekvieno atlyginimo, kad palaipsniui pasiektumėte savo tikslą.
Kad kontroliuotumėte paskolas ir kreditus
Kreditas gali būti veiksmingas būdas planuoti išlaidas, ypač didesnes, tačiau svarbu turėti tvirtą finansinį pagrindą po kojomis. Kad galėtumėte kontroliuoti paskolas, o ne jos jus. Idealiu atveju, kreditai neturėtų daryti neigiamos įtakos jūsų biudžetui. Dauguma žmonių gerai jaučiasi, jei mėnesinė paskolos įmoka sudaro 10-20 % jų atlyginimo, tačiau didesnė nei 40 % įmoka yra laikoma kritine. Bankai į tai atsižvelgia ir, siekdami apsisaugoti nuo įsipareigojimų nevykdymo ir delsimo, gali nepatvirtinti paskolos, jei mėnesinės įmokos viršija priimtiną procentinę dalį.
Kad galėtumėte investuoti
Tai paskutinė, bet tikriausiai pati svarbiausia dalis, be kurios pasiekti gerenę gyvenimo kokybę arba tikslus gali būti sudėtinga. Laikyti pinigus po pagalve (arba banko sąskaitoje) yra gera išeitis, jei tai jūsų avarinio fondo lėšos. Kita vertus, pinigai turėtų uždirbti pinigus, o tam reikia pradėti investuoti ir pinigai banko sąskaitoje greičiausiai tik nuvertės dėl infliacijos.
Investavimas turėtų būti gerai suplanuotas, periodiškas ir visada turėtumėte įvertinti riziką bei naudą. Kad tai galėtumėte padaryti veiksmingai, pirmiausia turėtumėte visiškai kontroliuoti savo pinigus (tai yra įplaukas ir išlaidas), todėl jums reikia turėti išsamų asmeninių finansų planą. Tik turėdami pilną vaizdą galėsite nusistatyti tikslus, rinktis investicines strategijas ir formuoti savo investicinį portfelį.
Pajamos, išlaidos ir asmeninis biudžetas
Norint veiksmingai valdyti asmeninius finansus, reikia sekti pajamas ir išlaidas. Norint pasiekti finansinį stabilumą, labai svarbu išlaikyti pajamų ir išlaidų pusiausvyrą. Daugelis žmonių žino savo pajamų šaltinius, tačiau ne visi nuosekliai seka savo išlaidas ir ne iki galo žino, kaip valdyti pinigus, kad pajamos pagausėtų.
Pats paprasčiausiais ir dažniausiai sutinkamas asmeninių finansų veiksmų planas atrodytų maždaug taip:
- Situacijos įvertinimas – prieš imdamiesi bet kokių veiksmų turime suprasti realią savo situaciją. Reikia aiškiai nustatyti savo mėnesines įplaukas ir išlaidas, įvertinti turimą turto balansą ir visus esamus įsiskolinimus. Ši dalis nėra sudėtinga ir reikalauja tik šiek tiek laiko ir noro.
- Numatome tikslus – atrodo labai nesudėtinga, nes dažniausiai mes savęs neribojame savo noruose ir svajonėse, tačiau šiuo atveju mums svarbu, kad: a) norai neišbalansuotų mūsų finansinio plano b) reikalingas protingas balansas, kad pinigų srautai būtų paskirstyti tarp trumpalaikių ir ilgalaikių tikslų. Šiuo atveju trumpalaikis tikslas gali būti kelionė ar smulkesnis pirkinys, o ilgalaikis tikslas pvz. taupymas vaikų ateities studijoms ar buto paskolos pradiniam įnašui.
- Finansinis planas – kadangi mes jau žinome kokios yra mūsų finansinės galimybės ir esame numatę tikslus, mums reikia įrankių, kad tuos tikslus pasiekti. Liaudiškai pasakius, mes turime susidėlioti prioritetus ir nuspręsti – kam mes išleidžiame mažiau, kad likusius pinigus galėtume skirti taupymui arba kitai svarbesnei mūsų gyvenimo sričiai (pvz. mažiau pietauti kavinėje, kad dažniau nueiti į koncertą).
- Vykdome planą – viskas atrodo nesunku iki šio punkto, tačiau čia realiai ir prasideda daugumos sunkumai. Atsisakyti kažko visada yra sunkiau, nes taupymo nauda nėra pajuntama čia ir dabar. Šiame etape dažnai nesuveikia ir idealiausias finansinis planas – reikalinga valia ir tikslo siekimas.
- Situacijos įvertinimas iš naujo – sekasi mums laikytis plano ar nesiseka, mes visada turime reguliariai peržvelgti savo situaciją ir įvertinti ją iš naujo. Pasikeisti gali mūsų finansinė situacija (pablogėti/pagerėti), plano gali būti nesilaikoma (buvo pasirinkti ne tie prioritetai) arba gali pasikeisti gyvenimiškos aplinkybės.
Toks būtų paprasčiausias asmeninių finansų veiksmų planas, tačiau jis gali būti smarkiai praplėstas ir patobulintas, įtraukiant daugiau konkrečių veiksmų ir priemonių, kurių pagalba galima greičiau pasiekti finansinio stabilumo.